Mulți dintre români aleg dobânda fixă atunci când își iau credite, că sunt ipotecare sau de nevoi personale, chiar dacă, de regulă, dobânzile variabile la împrumuturile oferite de bănci sunt mai mici. Citiți în continuare care sunt principalele diferențe dintre cele două tipuri de dobânzi și care sunt avantajele fiecăreia.
Dobânda fixă la un credit presupune că debitorul (cel care primește bani de la bancă) va trebui să plătească aceeași sumă din banii pe care îi datorează băncii pe toată durata creditului. Asta înseamnă deci că cel care se împrumută nu se poate „trezi” cu surprize în perioada în care își plătește datoriile către bancă. Pe de altă parte dobânda variabilă, pe lângă faptul că este mai mică decât cea fixă, poate să însemne și micșorarea ratei lunare, nu doar mărirea ei, iar asta în funcție de evoluțiile financiare din piață.
Când vrei să îți iei un credit de la bancă, ofertele vin de obicei pe două variante majore: cu dobândă fixă și dobândă variabilă. Atunci când cumperi un credit, rambursarea (sau înapoierea sa) se face lunar, în același timp cu plata sa, plată a cărei formă este dobânda. În cazul ipotetic al unui credit de 25.000 de lei cu plata în patru ani (aproximativ 5.000 de euro) a cărui dobândă fixă anuală este de 9%, costul respectivului credit este de patru ori 9% (care este dobânda) din banii pe care îi mai datorezi băncii. Dar asta nu înseamnă decât pentru prima plată 9% din 25.000 de lei, pentru că după prima plată făcută deja nu vei mai datora băncii 25.000 de lei, ci mai puțin, iar acei 9% se calculează de la lună la lună din cât mai datorezi băncii.
În sensul acesta, la finalul primului an de plată an nu îi vei mai datora băncii 25.000 de lei (fără să luăm în calcul dobânda), ci 18.750, și deci pentru prima lună din anul doi de plată se vor calcula 9% din acești 18.750 rămași. Caracterul fix al dobânzii reprezintă așadar faptul că procentajul ei va rămâne aceeași pe toată durata plății creditului – în cazul nostru 9% din suma pe care o (mai) datorezi în clipa respectivă.
Cum funcționează o dobândă variabilă
Lucrurile se complică atunci când vorbim despre dobânda variabilă. Sistemul de calcul este parțial același, însă se schimbă valoarea legată de procentajul dobânzii pe care o datorezi băncii. Așa cum am arătat deja, dobânzile variabile sunt de cele mai multe ori mai mici decât cele fixe. Diferența ar fi, într-un caz ipotetic al unui credit cu dobândă variabilă de început de 8%, pentru suma de 25.000 de lei, acei 8% ai dobânzii pot să se modifice, în sus sau în jos. Adică ar putea să ajungă, într-un scurt timp, la 9% său la 9,5% și să și rămână la nivelul respectiv o perioadă lungă, și în felul acesta să fii forțat să plătești semnificativ mai mult și să nu poți să schimbi lucrurile, iar vina nu aparține neapărat băncii. Însă la fel de bine o dobândă variabilă inițială de 8% poate să scadă la 7% sau mai jos de atât, caz în care rata la bancă ar deveni mai mică.
Aspectele acestea trebuie luate în calcul de toți cei care nu și-ar permite să plătească luni în șir, după jumătate de an sau după un an de la încheierea contractului cu banca, o rată simțitor mai mare decât cea convenită la început. Pentru aceste persoane ar fi poate mai potrivit un credit cu dobândă fixă.
Factorii care influențează o dobândă variabilă
Urcarea sau coborârea dobânzii variabile ține de indicele financiar Romanian Interbank Offer Rate, cunoscut mai degrabă după acronimul ROBOR. Acestuia i s-a adăugat, începând din 2019, Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), care a căpătat prioritate și al cărui nivel se publică zilnic pe site-ul Băncii Naționale a României (BNR). IRCC se calculează în baza tranzacțiilor dintre băncile din România. La fiecare trei luni, BNR calculează valoarea acestuia, și în funcție de ea, adică de valoarea IRCC la trei luni, se calculează dobânzile la creditele variabile oferite de băncile comerciale pentru următoarele trei luni.
„Pentru creditele acordate în monedă națională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului. Indicele de referință pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naționale a României și reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară. Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor”, potrivit Ordonanței de Urgență Nr. 19/2019, ultima reglementare pe acest domeniu.
Sursa foto: Shutterstock
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
