Asigurarea de viață | Ce este, cât costă și cum îi scapă pe cei dragi de probleme în caz de necaz

România nu stă foarte bine la capitolul asigurări de viață, mulți dintre români considerând-o o cheltuială suplimentară și că au cheltuieli mult mai importante, dar, în realitate, costul lunar al unei asigurări de viață se poate transforma într-un beneficiu major mai târziu.

Pe cei care cred că asigurarea de viață poate fi încasată doar în caz de deces, îi liniștim de pe acum și-i anunțăm că o poliță de asigurare de viață nu este încasată doar în acest caz extrem de nefericit. Acele asigurări ajunse la maturitate pot fi încasate și pe timpul vieții asiguratului.

Ce este o asigurare de viață

(Sursa foto: Shutterstock)

Asigurarea de viață este instrument de protecție financiară în cazul unor situații complicate, tragice chiar, sumele economisite în dreptul unei polițe de asigurări de viață putând fi folosite a acoperi cheltuieli neprevăzute, cum ar fi spitalizări, intervenții chirugicale costisitoare, etc, dar și pentru a asigura un viitor celor dragi, mai ales în cazul unui eveniment tragic și în urma căruia nu se mai pot baza pe noi.

Cei de la Metropolitan Life punctează foarte bine că „rolul unei asigurări de viață este să îți ofere ție și celor dragi protecție în situațiile neprevăzute. De aceea, aceasta este utilă pentru ca tu și cei apropiați să beneficiați, la nevoie, de protecție financiară”.

Problemele de sănătate, un accident de mașină, sau o concediere se numără printre evenimentele care te pot destabiliza din punct de vedere financiar. O asigurare de viață te ajută să depășești mai ușor astfel de momente și îți oferă o plasă de siguranță.

Trebuie să menționăm din capul locului că pe piață se pot găsi multe oferte, dar putem le împărți în două categorii mari practicate de majoritatea companiilor:

• Asigurările de viață temporare/la termen/beneficii imediate. Acestea acoperă o perioadă anume și care vine cu costuri ceva mai mici. Evident, cuantumul despăgubirii va fi mai mic și el.

Potrivit celor de la Aegon, asigurările de viață la termen sunt cele care oferă sprijin financiar familiei atunci când titularul asigurării nu mai poate lucra sau când își pierde viața. La maturitate, titularul sau urmașii acestuia primesc banii strânși în cont până atunci.

De asemenea, dacă pe durata asigurării titularul își pierde capacitatea de a munci, firma de asigurări plătește în continuare primele lunare (pe care titularul trebuia să le facă), până la maturitate.

• Asigurare de viață permanentă. Aceasta acoperă întreaga viață a unui asigura și include și o componentă de economisire.

În cazul asigurărilor de viață cu componentă de economisire, banii sunt investiți în diverse instrumente financiare și pot aduce câștiguri superioare comparativ cu o simplă asigurare de viață.

Cei de la Aegon ne explicau recent că asigurările de viață pot fi indexate pentru a le proteja de inflație. Indexarea presupune că persoana care plătește asigurarea de viață va mări în fiecare an prima de asigurare pentru a păstra aceeași putere de cumpărare cu banii economisiți și în viitor.

Dacă, de exemplu, cineva plătește 100 de lei/lună pentru o sumă asigurată de 10.000 de lei și alege o indexare de 5%, atunci în următorul an va fi asigurat pentru suma de 10.500 lei și vei plăti o primă de 105 lei/lună.

În funcție de asigurator, mai există și alte subcomponente, de asigurare pentru copii, asigurare pentru boli grave, asigurări asociate cu un credit ipotecar, tot felul de asigurări mixte. Ofertele variază de la asigurator la asigurator.

Ce poate fi făcut cu sumele economisite printr-o asigurare de viață

(Sursa foto: Shutterstock)

În funcție de tipul asigurării alese și a componentelor incluse în pachet, o asigurare de viață este o plasă de siguranță pentru cei dragi în fața multor situații neprevăzute.

După cum explică foarte simplu cei de la Groupama, compania asiguratoare va oferi beneficiarului asigurării de viață, la finalul perioadei contractuale, o indemnizație, fie lunară, fie plata într-o singură tranșă a poliței.

Dincolo de cheltuielile în cazul unui eveniment tragic care pot fi compensate prin încasarea despăgubirii, te ajuta la:

• Achitarea datoriilor. Împrumuturile și datoriile restante pot fi acoperite de o asigurare de viață și-l asigură pe asigurat că acestea nu vor pica în cârca familiei în eventualitatea decesului.
• Educația copiilor. O asigurare de viață se poate transforma cu ușurință într-o sursă de finanțare pentru educația copiilor tăi, oferindu-le șansa la o viață mai bună chiar și în absența ta.
• Planificare succesorală. După cum explică și cei de la InfoCons, o asigurare de viață ajută inclusiv la planificarea succesorală, permițând transferul de avere sau protejarea întreprinderii familiale pentru generațiile viitoare.

Cine își poate face o asigurare de viață

Toți asiguratorii spun că asigurarea de viață poate fi încheiată de orice persoană fizică, dar sunt cazuri în care companiile de asigurare își iau și ele toate măsurile de a se asigura că nu vor fi nevoiți să achite polițe în anumite cazuri de risc.

Multe polițe de asigurare de viață au excluderi și limitări care pot influența acoperirea. După cum ne explică și cei de la InfoCons, unele polițe pot exclude sinuciderea în primele luni sau ani de la încheierea contractului.

În unele cazuri sunt și limitări date de vârstele celor asigurați sau de anumite probleme de sănătate.

Trebuie să fiți atenți la toate condițiile de asigurare.

Cum alegi o asigurare de viață?

(Sursa foto: Shutterstock)

Evident că nu există un răspuns standard. Toate companiile de asigurare și consultanții spun același lucru: Asigurarea perfectă se face în funcție de nevoile fiecărui asigurat în parte. Nu orice ofertă a unui asigurator acoperă tot ce ne trebuie, iar altele ne oferă beneficii de care nu avem nevoie.

De aceea aș merge pe îndrumarea celor de la Metropolitan Life: apelați la un consultant financiar sau la un agent, care știe foarte bine ce poate include un pachet de asigurare de viață și, pe baza nevoilor tale, îți poate recomanda varianta de asigurare de viață cea mai potrivită pentru tine.

Agenții de asigurări sunt acreditați de ISF (Institutul de Studii Financiare) și au cunoștințe financiare aprofundate și te pot ajuta să iei cea mai bună decizie pentru tine.

Încheierea asigurării de viață se realizează în baza unui contract, care poartă numele de poliță de asigurare. Aceasta se încheie între tine - asiguratul - și compania de asigurări - asiguratorul - în favoarea unui beneficiar - reprezentat de tine însuți sau de o terță persoană, pe care o alegi tu.

Stabilirea alegerii corecte începe prin evaluarea cu atenție nevoile tale financiare. Cu cât ai mai multe responsabilități și dependenți financiari, cu atât ar trebui să fie suma asigurată mai mare.

Un punct ce merită subliniat este alegerea perioadei de asigurare. De exemplu, este recomandat ca un beneficiar să aleagă o asigurare temporară care acoperă perioada în care copiii sunt încă în școală sau perioada de rambursare a unui credit ipotecar.

Lucrurile astea le poți stabili mai ușor cu ajutorul unui consultant care poate evalua situația atât de partea ta, cât și de partea asiguratorilor, alegând ofertele cât mai bine croite pe nevoile tale.

Cât costă o asigurare de viață

(Sursa foto: Shutterstock)

Ne-am străduit, dar un răspuns exact nu am putut găsi, pentru că, așa cum spuneam și mai sus, nu există o poliță standard în piață, vândută de toți asiguratorii care să ofere aceleași beneficii și aceleași condiții.

Sumele variază mult în funcție de asigurator, de polița aleasă, de beneficiile extra alese.

Pentru o asigurare simplă de viață, cei de la Eurolife oferă exemplul unui cost lunar de doar 4 lei, dar polița la care făceau referire se poate încheia pe o perioadă de 1 an și poate fi reînnoită la data expirării, cu condiția ca vârsta asiguratului să fie cuprinsă între 18 și 64 de ani. Suma asigurată variază de la 17.000 de lei (pentru o primă lunară de 4 lei) și poate ajunge până la maximum 300.000 (pentru o primă lunară de 69 de lei), în cazul decesului în urma unui accident.

De cealaltă parte, sunt variante mult mai scumpe, în care asigurații plătesc lunar câteva sute de lei. Vorbim aici de ofertele care au și componenta de economisire.

Tot cei de la Aegon ne ofereau în urmă cu câteva luni exemplu în care ai plăti o primă 256 de lei pentru o asigurare de viață pentru protecția copiilor cu componentă de economisire și investiție, care chiar și într-un scenariu investițional modest, se poate transforma într-o sumă totală de 53.500 lei (aproape 10.800 euro) la finalizarea celor 12 clase pe care un copil le urmează.

Atenție la încheierea unei polițe de asigurare de viață

(Sursa foto: Shutterstock)

Așa cum spuneam la începutul acestuia articol, pentru mulți, încheierea unei asigurări de viață este văzută ca un cost suplimentar.

Acest cost, fie că alegeți să-l achitați lunar, trimestrial, semestrial sau anual, în funcție de ce opțiuni aveți la dispoziție din partea asiguratorului ales, se poate transforma într-o durere de cap, mai ales dacă bugetul familiei este calculat la milimetru.

Nu alegeți o asigurare care vă va forța să achitați o sumă care pune presiune pe bugetul familial. Luați în calcul variațiile care pot apărea din cauza inflației, a dobânzilor la creditele pe care le aveți, facturile pe care trebuie să le achitați și faptul că mereu pot apărea cheltuieli neprevăzute.

De aceea, este nevoie de alegerea unei polițe al cărei cost să fie justificat, deoarece sunt polițe excesive, care asigură mai mult decât necesitățile voastre reale.

Când alegeți asigurările cu componente investiționale să nu vă așteptați ca acestea să aibă doar randament pozitiv. Companiile de asigurare investesc banii voștri și, deși au toate intențiile de a înmulți banii pe care-i primesc de la asigurați, unele investiții s-ar putea dovedi neperformante.

Făceți-vă bine calculele deoarece, deși companiile de asigurare vă oferă posibilitatea întreruperii asigurărilor de viață, închiderea prematură a contractului se lasă cu costuri semnificative sub formă de penalizări sau pierderi ale valorii răscumpărării.

Unde poți găsi asigurări de viață

Sunt foarte multe locuri de poți încheia o poliță de asigurare, fie că vorbim asiguratori direcție, de agenții sau de bănci. Mai jos, găsiți, în ordine alfabetică, o listă cu locurile de unde vă puteți informa mai multe despre ofertele disponibile pe piața din România.

Asigurari.ro, AEGON, Allianz-Țiriac, Alpha Bank, ASIROM, Banca Transilvania, BCR, BRD, CEC Bank, Eurolife, Garanta, Generali, GRAWE, Groupama, Metropolitan Life, NN România, Raiffeisen, UniCredit, UNIQA