Noua Casă, cunoscut anterior sub denumirea de Prima Casă, este un program prin care românii pot cumpăra locuințe plătind un avans mai mic decât în cazul creditelor ipotecare tradiționale, acestea fiind garantate de statul român. Deși a fost popular timp de mai mulți ani, programul și-a pierdut din strălucire, în special deoarece dobânzile fixe au devenit mai avantajoase în ultimii ani. Totuși, există situații în care beneficiarii se pot bucura de avantajele programului și pot opta ulterior pentru o dobândă fixă. Potrivit specialiștilor Imobiliare Finance, parte a grupului Imobiliare.ro, au existat cazuri în care românii au reușit să refinanțeze un credit Noua Casă mai devreme decât perioada minimă prevăzută inițial, de cinci ani.
Programul Noua Casă va fi relansat în 2025, menținând aceleași condiții ca în anul precedent. Totuși, Dumitru Nancu, directorul general al Fondului Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), a atras atenția asupra unor probleme structurale: „Nu e sănătos economic ca 50% din piața imobiliară să fie garantată de stat”, a declarat acesta pentru DC News. Programul a stârnit numeroase discuții de-a lungul timpului, iar specialiștii au sugerat modificarea structurii sale. Sergiu Manea, CEO al BCR, a propus ca programul să fie gestionat la nivel local, iar prin intermediul acestuia să fie sprijinite categoriile profesionale unde România înregistrează un deficit, precum medicii și profesorii.
Se poate refinanța programul Noua Casă?
Programul Noua Casă, administrat de Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM), este destinat românilor care doresc să achiziționeze locuințe, dar nu își permit să plătească avansul standard cerut de bănci. În cadrul acestui program, avansul minim este de 5% pentru locuințele cu un preț sub 70.000 de euro. Garanția este oferită de stat, ceea ce înseamnă că, în cazul în care un client nu își achită ratele, banca poate solicita statului plata garanției, dacă întârzierea depășește 90 de zile.
Principalul dezavantaj al programului este faptul că beneficiarii nu pot opta pentru o dobândă fixă, aceasta fiind recomandată de specialiști perioada aceasta. În 2024, dobânda pentru programul Noua Casă era calculată astfel: IRCC + maximum 2% (marja băncii), depășind ofertele de dobândă fixă disponibile pentru creditele ipotecare standard. Cu toate acestea, specialiștii Imobiliare Finance susțin că există posibilitatea de refinanțare către un credit cu dobândă fixă, în anumite condiții.
„În principiu, nu se poate vinde sau refinanța în primii 5 ani (n.red: un imobil cumpărat prin programul Noua Casă), însă, în ultima perioadă, au fost eliberate acorduri de la Fondul de garantare și mai devreme de 5 ani”, au declarat reprezentanții Imobiliare Finance.
Conform datelor FNGCIMM, la solicitarea wall-street.ro, dacă vrei să refinanțezi creditul vei ieși automat din Programul Noua Casă.
Programul Noua Casă: care sunt condițiile, avantajele și dezavantajele
Încă nu au fost emise condițiile oficiale ale programului Noua Casă în 2025, însă, conform reprezentanților FNGCIMM, acestea vor fi similare cu cele de anul trecut. Avantajul principal al programului este avansul inițial mai mic și faptul că statul garantează pentru creditul tău. Dezavantajul este că nu poți apela la o dobândă fixă.
Specificații Noua Casă:
- Avansul este de 5% doar pentru imobilele cu un preț maxim de 70.000 de euro. Dacă prețul imobilului depășește 70.000 de euro, avansul va fi de 15%, similar creditului ipotecar.
- Aceste credite au doar dobânzi variabile, formate dintr-o marjă fixă de 2% a băncii + IRCC (indice ce se modifică o dată la trei luni).
- Gradul maxim de îndatorare este de 45%.
- La semnarea finală, clientul trebuie să depună în cont echivalentul a trei rate (depozit colateral), sumă care va rămâne blocată până la finalizarea creditului.
- Durata de analiză este mai mare decât în cazul unui credit ipotecar. După aprobarea dosarului de către bancă, acesta va fi trimis la Fondul de Garantare, unde analiza poate dura peste o lună.
- La aprobarea finală, se va achita factura către Fondul de Garantare, reprezentând 0,15% din valoarea creditului, calculat în funcție de numărul de luni rămase din anul în curs.
- În funcție de bancă, comisionul de gestiune (aplicabil deoarece creditul este garantat de stat) se va adăuga fie la rata lunară, fie la ultima rată din an. Acest comision este un procent din valoarea creditului și, începând de anul trecut, a fost redus la 0,15% (față de 0,30% anterior).
Creditul ipotecar tradițional: este acesta mai avantajos decât Noua Casă?
În cazul creditelor ipotecare tradiționale, dezavantajul este avansul mai mare pe care trebuie să îl ai disponibil, cu minim 10 procente peste cel necesar împrumuturilor prin programului guvernamental. Avantajul principal al finanțărilor tradiționale este accesul la o dobândă fixă: ofertele din momentul de față pentru creditele ipotecare fixe sunt mai avantajoase decât cele variabile.
Specificații credit ipotecar:
- Avansul este de 15% pentru cei aflați la prima achiziție și de 25% pentru cei care dețin deja un imobil.
- Dobânda poate fi:
-
Variabilă, formată din marja fixă a băncii + IRCC (indice care se modifică o dată la trei luni).
-
Fixă pentru o perioadă de 3, 5 sau 10 ani, apoi variabilă (marja fixă a băncii + IRCC, revizuibil la trei luni).
-
Fixă pe toată perioada creditului (disponibilă doar la BRD).
- Gradul maxim de îndatorare este de 45% pentru prima achiziție și de 40% începând cu a doua achiziție. Există însă excepții: la începutul fiecărui trimestru, băncile alocă un plafon echivalent cu maximum 15% din vânzările aferente trimestrului anterior, permițând un grad de îndatorare mai mare de 45%, respectiv 40%.
- Costuri aplicabile în funcție de bancă: comision de analiză, comision de administrare, evaluare imobil, asigurare imobil, înscriere AEGRM.
- Alte costuri: taxe notariale pentru contract, ipotecă și intabulare, variabile în funcție de notarul ales.
Cea mai bună ofertă din portofoliul Imobiliare.ro Finance include o dobândă fixă de 4,79% în primii 3 ani, urmată de o dobândă variabilă calculată ca marjă fixă de 2,1% + IRCC.
Condiții:
- Imobil construit după anul 2000, cu certificat energetic A sau certificat energetic B emis după 16.02.2023;
- Asigurare de viață inclusă.
