Credit ipotecar dobândă fixă. IRCC scade, dar cu viteza melcului: cu ce oferte vin băncile

Creditele ipotecare cu dobândă fixă sunt alegerea recomandată de specialiști în contextul în care indicii care intră în componența dobânzilor variabile au încă valori ridicate. În momentul de față, cele mai mici dobânzi fixe de pe piață încep de la 4,9% pentru o perioadă de trei ani, dar majoritatea ofertelor care „fură ochii” sunt destinate achizițiilor de imobile verzi, cu cerințe mai mari pentru consumatori. Iată cu ce dobânzi fixe atacă piața băncile din România.

Creditele ipotecare cu dobândă fixă sunt oferite de băncile din România pe perioade relativ scurte, de 3-5 ani, urmând ca ratele să fie formate, după acest termen, din IRCC și marja fixă a băncii. În general, băncile care oferă credite cu dobânzi fixe pe perioade de peste 10 ani operează rate mai mari, o modalitate prin care instituția financiară încearcă să reducă volatilitățile economice ulterioare.

Cu toate că din luna iulie vom vedea o scădere a ratelor, băncile din România au înaintat către populație oferte de credite cu dobândă fixă, multe dintre ele mai avantajoase decât cele cu dobândă variabilă. Scăderea dobânzilor precoce, înainte de semnalele BNR-ului (n.red: prin reduceri ale dobânzii cheie), s-a observat și în cazul depozitelor bancare oferite de instituțiile financiare românești. BNR a menținut dobânda cheie la nivelul de 7% pe an, în ciuda așteptărilor analiștilor care estimau o scădere începând din luna mai.

Începând din luna Iulie, IRCC a ajuns la 5,86% de la 5,9% trimestrul anterior. Cât scad ratele de la 1 iulie 2024:

Credit de 70.000 de euro rămas în sold pe 25 de ani,
Rata veche: 2,3% (marja bancii) + 5,9% (ircc vechi) = 2.748 ron
Rata noua: 2.739 ron
Diferenta e de 9 lei

Credit ipotecar dobândă fixă: cu ce oferte vin băncile din România

Creditele ipotecare cu dobândă fixă pleacă de la dobânzi de 4,9% pe o perioadă de trei ani, dar acestea sunt oferite în general achiziției unei case de eficiență energetică clasa A - acestea fiind imobile noi, cu prețuri mai ridicate decât media pieței. Ofertele băcilor din România diferă mult în funcție de mai multe condiții, de la la anul de construcție al imobilului, la perioada de maturitate a creditului, așa că este foarte greu să facem o comparație a ofertelor bancare.

Este important de menționat că tabelul de mai jos nu reprezintă o comparație a aceluiași produs bancar, ci doar o trecere în revistă a celor mai mici dobânzi fixe pentru creditele ipotecare din România. Majoritatea băncilor oferă dobânzi mai avantajoase românilor care își transferă salariul la banca respectivă, aleg case inteligente energetic sau dețin deja altă locuință.

Banca	Dobânda fixă	Perioada
Raiffeisen Bank	4,90% - 3 ani	276 de luni
BCR	4,99% - 3 ani	300 de luni
Intesa Sanpaolo	5,49% - 3 ani	300 de luni
BRD	5,55% - 3 ani	360 de luni
CEC Bank	5,55% - 5 ani	420 de luni
ING Bank	5,59% - 5 ani	360 de luni
OTP Bank	5,59% - 3 ani	300 de luni
Banca Transilvania	5,65% - 3 ani	360 de luni
Garanti BBVA	5,70% - 3 ani	360 de luni
Unicredit Bank	5,75% - 3 ani	300 de luni

Sursă: băncile/Ofertele sunt valabile pentru data de 29.06.2024.

Credit ipotecar dobândă fixă: Raiffeisen Bank

Exemplu de calcul:

Credit de achizitie locuință CASA TA (cu certificat ROGBC sau certificat energetic clasa A) de 188.500 Lei
Perioada: 23 ani si 3 luni,rambursabil in 279 rate egale
Rata dobânzii fixe 3 ani de 4,90% ulterior variabila (8.20%)
Rata lunară: 1.133,26 lei
DAE: 8,19%
Valoarea totală: 422.922,51 lei

Oferă valabilă pentru clienții care își încasează salariul la Raiffeisen Bank, care prezintă un certificat ROGBC sau care achiziționează un imobil având clasa de eficiență energetica A.

Ofeta completă AICI.

Credit ipotecar dobândă fixă: BCR

Exemplu de calcul - CASA MEA Natura:

Sumă împrumutată: 350.000 de lei;
Perioadă: 300 de luni;
Dobândă fixă pe 3 ani: 4,99%, ulterior variabilă - 8,20%/an (2,30% + IRCC);
Comisioane: 500 de lei (analiză) și 0 lei (administrare);
Cost evaluare: 470 lei inclusiv TVA (apartament), perceput de evaluator;
Cost cu asigurarea de viață, dacă aceasta este achiziționată prin intermediul BCR: 0,026% (calculată lunar la soldul creditului);
Rata în primii 3 ani: 2.135 lei, ulterior 2.765 lei;
Valoare totală plătibilă: 800.134 lei;
DAE = 7,87%.

Oferta completă AICI.

Credit ipotecar dobândă fixă: Banca Transilvania

Exemplu de calcul - Credit imobiliar cu dobândă fixă introductorie pe 3 ani:

Valoarea creditului: 290.000 lei
Valoarea dobânzii fixe: 5,65%
Durata împrumutului: 30 de ani
Valoarea ratei lunare: Începând cu 2.170,97 lei, ulterior de la 2.502,06 lei
Dobânda anuală efectivă (DAE): 7,44%
Costul total al împrumutului: 326.796,77
Valoarea totală de plată: 616.796,77

Oferta completă AICI.

Credit ipotecar dobândă fixă: Intesa Sanpaolo

Exemplu de calcul - Credit ipotecar verde

Credit ipotecar verde de 350.000 lei
Perioada de 25 ani, rambursabil in 300 de rate lunare egale
Rata de dobândă fixă în primii 3 ani de 5,49%
Rata de dobândă variabilă începand cu anul 4 de 8,15% formata din IRCC (5,90% la data de 01.04.2024) + marja fixa de 2,25%
DAE este 7,87%
Suma lunară de plata 2.147,22 lei în primii 3 ani si 2.681,39 lei începând cu anul 4
Valoarea totală plătibilă 800.360 lei

Oferta completă AICI.

Credit ipotecar dobândă fixă: ING Bank

Exemplu de calcul - Credit ipotecar cu dobândă fixă 5 ani ulterior variabilă

Valoarea împrumutată: 450.000 lei
Dobândă fixă: 5,59% p.a.
Dobândă variabilă: 7,99% p.a.
Rata lunară primii 5 ani: 2.580,52 lei
Prima rată lunară începând anul 6: 3.212,37 lei
DAE: 9,23%
Valoarea totală de rambursat: 1.171.524 lei

Calculul complet AICI.

Credit ipotecar dobândă fixă: BRD

Exemplu de calcul - credit Habitat:

Valoare de 264.000 lei
Avans de minim 20%,
Durată 30 de ani și rambursat în 360 de rate lunare egale
Dobândă fixă de 5,55%/an în primii 3 ani și ulterior variabilă 2,29% + IRCC
DAE 8,18%
Valoarea primei sume lunare de plată 1.594,38 lei
Valoarea totală plătibilă: 704.563,52 lei

Oferta completă AICI.

Credit ipotecar dobândă fixă: CEC Bank

Creditul ipotecat cu dobândă fixă pe 5 ani

Dobândă fixă în primii 5 ani: 5,55% pe an cu încasare venituri, 5,75% pe an fără încasare venituri
Dobândă variabilă din anul 6: IRCC + 2,30% pe an cu virare venit sau IRCC + 2,50% pe an fără virare venituri
Comision de analiză: 500 lei
Comision de administrare: 0,04% aplicabil lunar la soldul curent al creditului
Comision de rambursare anticipată: ZERO
Suma maximă: 2.800.000 lei
Avans/aport propriu: min. 15%
Durata maximă: 35 de ani, durata minimă 1 an

Detalii AICI.

Credit ipotecar dobândă fixă: UniCredit Bank

Exemplu de calcul - credit ipotecar dobândă fixă 5 ani/ În cazul rambursării în rate lunare descrescatoare

Valoare de 300.000 lei
Perioada de 25 ani, 300 de rate
Dobândă fixă redusă în primii 3 ani de 5,75%/an
DAE este de 8,21%
Prima rată lunară este de 2.525 lei în primii 3 ani și 2.904 lei începand cu anul 4
Suma totală de plată 606.807 lei

Oferta completă AICI.