Scăderea dobânzilor: IRCC pare că așteaptă după ROBOR. Indicele e mai mare decât dobânzile fixe ale băncilor

Scăderea dobânzilor, așteptată cu sufletul la gură de românii cu credite, va veni de la începutul săptămânii viitoare, dar într-un ritm mai lent decât cel așteptat de populație. Începând cu 1 iulie 2024, acest indice va scădea la nivelul de 5,86%, de la 5,9% trimestrul anterior, având o cotație apropiată de cea a ROBOR. În acest context, băncile din România nu au mai așteptat semnale de la BNR și au înaintat oferte de credite cu dobânzi fixe sub nivelul acestui indice.

Scăderea ratelor depinde de IRCC - Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor - un indicator financiar important în România, utilizat pentru stabilirea ratelor dobânzilor la creditele acordate persoanelor fizice, în moneda națională. Acesta a fost introdus în 2019 pentru a înlocui ROBOR, cu scopul de a oferi o mai mare transparență și echitate în calcularea ratelor dobânzilor.

Începând cu 1 iulie 2024, până la finalul lunii septembrie a acestui an, indicele care va intra în componența creditelor cu dobândă variabilă în lei va fi de 5,86%. Această nouă valoare este la un pas de indicele ROBOR 3M - cu o valoare de 6,01% în momentul redactării articolului.

Citeste si:

IRCC nu va scădea semnificativ, însă este important că ultimele două cotații ale lui, aplicate la creditele românilor, au avut ușoare scăderi.
Valentin Anghel, CEO AVBS Credit

Scăderea dobânzilor: Băncile nu au mai așteptat după IRCC și au venit cu oferte cu dobândă fixă

Cu toate că din luna iulie vom vedea o scădere a ratelor, băncile din România au înaintat către populație credite cu dobânzi fixe, multe dintre ele mai avantajoase decât cele cu dobândă variabilă. Scăderea dobânzilor precoce, înainte de semnalele BNR-ului (n.red: prin reduceri ale dobânzii cheie), s-a observat și în cazul depozitelor bancare oferite de instituțiile financiare românești. BNR a menținut dobânda cheie la nivelul de 7% pe an, în ciuda așteptărilor analiștilor care estimau o scădere începând din luna mai.

Spre exemplu, băncile din România înaintează dobânzi fixe pe trei ani care pleacă de la 4,99%, cu aproape un procent sub IRCC. Majoritatea băncilor oferă aceste dobânzi pentru achiziția de case verzi. Astfel, cel mai avantajos împrumut pentru achiziția unei locuințe este format dintr-o dobândă fixă în primii 3-4 ani, urmat de o dobândă variabilă, astfel, IRCC are timp să scadă în această perioadă.

Citeste si:

Scăderea dobânzilor: Cum se calculează IRCC

IRCC reprezintă media aritmetică a ratelor dobânzilor zilnice ale tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară determinate pentru trimestrul anterior. În vederea determinării calculului IRCC-ului sunt implicate mai multe entități și mai mulți factori, cum ar fi:

• Administrator - Comisia Națională de Strategie și Prognoză

• BNR- agentul de calcul împuternicit pentru calcularea și publicarea indicilor

• Toate instituțiile de credit participă cu date pe care le furnizează zilnic

• Indicele zilnic - medie ponderată a ratelor dobânzilor la depozite cu volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară, determinate pentru trimestrul anterior

• Indicele de referință trimestrial - pentru creditele acordate consumatorilor

Citeste si:

IRCC-ul se calculează zilnic și trimestrial

Indicele zilnic - se calculează ca medie ponderată a ratelor dobânzilor la depozite cu volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară, din cursul unei zile lucrătoare.
Indicele trimestrial – (indice de referință pentru creditele acordate consumatorilor, abreviat IRCC) se calculează ca medie aritmetică a ratelor dobânzilor zilnice ale tranzacțiilor pe piața monetară interbancară, determinate pentru trimestrul anterior.

Exemplul 1 – calculul indicelui zilnic

Presupunând că în cursul unei zile au avut loc doua tranzacții, de 10 și 20 de milioane de lei, la dobânzile de 2% și respectiv 2,5%, indicele zilnic corespunzător va fi calculat astfel:

= 2.33%

Exemplul 2 – calculul indicelui de referință trimestrial (aplicat la calculul ratelor creditelor)

Presupunând că trimestrul are 60 de zile lucrătoare, iar indicele zilnic a fost în 59 de zile 2.33% și într-o zi 2.7%, indicele trimestrial se va calcula astfel:

Citeste si:

= 2.34%

Aceste calcule au fost realizate de reprezentanții AVBS Credit.

Scăderea dobânzilor: Care este diferența între IRCC și ROBOR

Începând cu luna mai a anului 2019, IRCC este utilizat drept indice de referință pentru calcularea creditelor de consum, fiind conceput ca un instrument pentru protecția consumatorului. Indicele ROBOR rămâne utilizat de persoanele juridice. Ratele ROBOR sunt calculate în mod independent de către Thomson Reuters, entitatea împuternicită de către BNR.

ROBOR este calculat de către Reuters ca medie aritmetică a ratelor dobânzilor practicate de 10 bănci relevante pentru piața românească din punct de vedere al activității pe piața monetară interbancară. Băncile participante desemnează personal specializat, cu pregătire corespunzătoare în domeniul pieţelor financiare, în vederea furnizării cotaţiilor pentru calcularea ROBOR.

Citeste si:

În stabilirea ROBOR și IRCC diferă perioada de fixing dar și metodologia de calcul. În timp ce ROBOR este stabilit zilnic la fixing, folosind ultimele rate cotate de fiecare bancă într-un interval, indicele IRCC zilnic se calculează pe baza tranzacţiilor efective, respectiv media ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor interbancare, iar apoi se calculează IRCC trimestrial.

Sursa foto: Pixabay