Euforia creditarii revine! Romanii imprumuta sume tot mai mari de la banci, ignorand riscul de crestere a dobanzilor

Astfel, in perspectiva majorarii dobanzilor, aflate la minime istorice in prezent, o indatorare ridicata risca sa puna probleme clientilor la rambursarea creditelor.

“Un risc care ramane sub monitorizare atenta vizeaza nivelurile mai ridicate ale DSTI (serviciul datoriei in venit salarial lunar) pentru debitorii cu credite ipotecare, alaturi de o senzitivitate mai ridicata la cresterea ratelor de dobanda, datorata valorii semnificative a sumelor contractate (in crestere in 2016 fata de 2015) si maturitatii indelungate (30 de ani în medie) pe care se incheie astfel de imprumuturi”, se arata in Raportul asupra stabilitatii financiare publicat de BNR.

Gradul de indatorare creste de la an la an

Conform documentului, in ultimii ani, gradul de indatorare pentru debitorii care au contractat credite noi a fost in crestere. In 2016, gradul de indatorare pentru populatie a ajuns la 33%, fata de nivelul mediu din 2014 de 30%. La ipotecare, gradul de indatorare se mentine la un nivel ridicat si in crestere (46% in 2016 fata de 44% in 2014), in timp ce pentru creditele de consum a cunoscut, de asemenea, un avans important (de la 29% in 2014 la 33% in 2016).

“In cazul creditelor ipotecare se observa ca, in contextul mentinerii maturitatii mediane la o valoare ridicata (circa 30 de ani), debitorii au contractat, in 2016, imprumuturi in medie de valori mai mari decat cele din stoc (cu 3,2%), dar si decat valoarea mediana a creditelor ipotecare accesate in anii 2015 sau 2014. Acest lucru contribuie la cresterea senzitivitatii gradului de indatorare la modificarea ratei dobanzii, fapt ce sporeste vulnerabilitatea acestor debitori in ceea ce priveste capacitatea de plata a creditelor contractate. Astfel, in ciuda scaderii ratei dobanzii medii la creditele ipotecare acordate in lei in anul 2016, rata medie lunara de plata la un credit nou reprezentativ s-a majorat cu circa 12% fata de anul 2015 pe fondul contractarii unor sume mai mari”, se mai arata in Raportul citat.

Prima Casa, accesat preponderent de cei cu venituri medii si ridicate

Cei mai expusi la acest risc sunt debitorii de credite ipotecare contractate in 2016 cu salariul net sub media pe economie. In cazul acestora, gradul de indatorare este de 55%, fata de 43% media pentru toti debitorii cu credite ipotecare noi.

Interesant este faptul ca de programul Prima Casa, lansat in 2009 si mentinut si in prezent cu scopul declarat de a-i ajuta pe cei cu venituri reduse sa acceseze un credit (prin stabilirea avansului la 5%), au beneficiat intr-o proportie majoritara cei cu venituri mijlocii si ridicare. “Populatia cu venituri reduse s-a finantat moderat prin acest proiect guvernamental (14% suta din volumul creditului total acordat prin programul Prima Casa in 2016, respectiv 16% din numarul total de clienti)”, se precizeaza in raport.

Riscul valutar continua sa reprezinte o problema pentru cei cu credite in moneda straina in derulare. Rata de neperformanta in acest caz se mentine cu mult peste cea pentru creditele in lei si exista riscul ca si debitorii performanti sa fie afectati in cazul unor socuri asupra cursului de schimb, mai noteaza expertii BNR.

“Debitorii cu credite in valuta pot fi mai vulnerabili si din perspectiva gradului mai mare de indatorare comparativ cu cel aferent debitorilor cu credite in lei (45% fata de 32%, la decembrie 2016)”, se subliniaza in Raport.

Pe de alta parte, BNR sustine ca bancile si-au intensificat eforturile de reducere a expunerilor neperformante in anul 2016 fie prin operatiuni de write-off, fie prin cesiuni de portofolii importante de credite. In 2016, bancile au vandut expuneri in valoare de circa doua miliarde de lei (fata de aproximativ 0,7 miliarde de lei in 2015), 60% dintre acestea fiind credite ipotecare.